До сих пор в России собственные банки были только у трех марок – Toyota, Mersedes и BMW. Остальные бренды довольствовались совместными программами с различными уже существующими банками. О том, чем привлекателен банковский бизнес для автопроизводителей, Motorpage.Ru рассказал доцент кафедры банковского дела Высшей школы экономики Виктор Шпрингель.
- Почему собственный банк более привлекателен для такого концерна, как Volkswagen, чем партнерская программа с одной или несколькими уже действующими кредитными организациями?
- Прежде всего, надо определиться с тем, а о чем собственно идет речь. Практика создания таких дочерних структур абсолютно типична на Западе для крупных компаний и не только в автомобильной промышленности. Подобные структуры есть, например, у Nokia и Siemens. Но, следует учитывать, что это не банки в полном смысле слова. За рубежом они законодательно не являются банковскими организациями. Это так называемые «asset finance» структуры – вспомогательные финансовые подразделения, необходимые для продвижения бренда и увеличения продаж, и концентрирующиеся в основном на лизинге и факторинге. При этом их основная цель – не добиться собственной прибыли, а обеспечить реализацию продукции материнской компании. Поэтому они могут позволить себе кредитовать покупателя по ставкам гораздо ниже рыночных, а то и вовсе с нулевыми процентами. То есть такой «банк» выполняет не полный спектр операций, присущих банковской деятельности, а лишь одну-две наиболее необходимые для материнской компании функции.
В России достаточно жесткое законодательство, и такая структура требует банковской лицензии. Но это все же не банк.
Можно провести такое сравнение. У любого государства, как правило, есть экспортно-импортные банки. Сами по себе они убыточны. Но их функция – содействие развитию экспорта крупнейших компаний государства. Их эффективность не коммерческая, а налоговая. Государство получает доход в виде налогов от экспортеров.
- Если автопроизводитель создает такой собственный «банк», он отказывается от совместных программ с другими банками?
- Нет. У коммерческих банков есть сеть и доля на рынке. Для того чтобы осуществлять какие-то программы в регионах, в них надо присутствовать. Большинство ассоциированных с автопроизводителем банков не имеет никакой региональной сети. В результате крупные банки выступают по отношению к этим «дочкам» автопроизводителей в качестве агентов. В этом случае их прибыль – это процент с продаж. Банки кредитуют клиентов в соответствии со стандартами дочерних компаний автопроизводителей, а затем продают им портфель. Механизмы здесь очень близки к тем, что действуют на рынке ипотеки между банками и АИЖК (Агентством по ипотечному жилищному кредитованию).
- Получение банковской лицензии и функционирование банка в России - это дорогостоящий процесс, как раз в силу строгости законодательства. Так зачем же лишние издержки?
- Иметь собственный банк привлекательно по двум причинам. Во-первых, не надо ни с кем договариваться о ценовой политике. Во-вторых, ни один коммерческий банк не может себе позволить осуществлять программу автокредитования себе в убыток. А вот для банка автопроизводителя это не существенно – у него нет самостоятельного бизнеса. Его коммерческая цель обеспечить продажи материнской компании, а не заработать. Поэтому для автопроизводителя деятельность собственного банка всегда эффективна.
Например, кредиты под 0%, то есть продажа в рассрочку, на Западе осуществляется не коммерческими банками, а именно такими структурами.
- Можно ли рассматривать функционирование таких дочерних «банков» как демпинг на рынке?
- Безусловно! Но это легальный способ демпинга. Никаких претензий к автопроизводителю в связи с функционированием такой структуры предъявить невозможно. У такого банка есть абсолютно понятные коммерческие принципы, пусть они и лежат в иной плоскости, нежели у обычных, традиционных кредитных организаций.
- Необходимо ли, с Вашей точки зрения, изменение банковского законодательства в России, чтобы для создания подобных дочерних структур автопроизводителям, как на Западе, не приходилось получать банковскую лицензию?
- Думаю, законодательство будет меняться. Мы уже столкнулись с тем, что набор возможных финансовых услуг на рынке гораздо шире, чем те услуги, которые в настоящий момент оказывают коммерческие банки. Например, это очень заметно в работе электронных платежных систем. Уже в ближайшем будущем нам потребуются надзорные органы не за банковским, а за финансовым рынком. Соответственно и законодательство станет не банковским, а финансовым. Но всему свое время.
