Любой автомобиль считается техническим средством повышенной опасности, способным в первую очередь причинить вред водителю и пассажирам, находящимся в нем. Вот почему важно помнить, что помимо покупки полиса ОСАГО или каско необходимо задуматься о страховании жизни и здоровья людей, находящихся в автомобиле. Рынок страхования автовладельцев от несчастных случаев небольшой и составляет около 200 млн рублей в год, из которых половина приходится на компанию “Ингосстрах”. Информация о ведущих страховых компаниях по страхованию автовладельцев от несчастных случаев приведена в таблице.
Несмотря на скромность рынка, он несет большую социальную нагрузку, так как позволяет людям получить необходимые средства на качественное лечение или поддержать семью в случае гибели в ДТП ее кормильца. Автовладельцы могут застраховать жизнь и здоровье тремя основными способами. Во-первых, к полису каско в качестве дополнительного вида каждый страховщик предлагает страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев. Во-вторых, некоторые страховщики разработали специальные программы для автовладельцев – например, “Росгосстрах Фортуна Авто”. И наконец, страховщики, специализирующиеся на страховании жизни, предложили совместно с автосалонами специальные продукты для покупателей новых автомобилей. Рассмотрим особенности каждого из этих способов.
При покупке полиса каско в качестве дополнительной опции предусмотрено страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев. По программе страховщик осуществляет выплату только при нахождении застрахованных в автомобиле в случае причинения вреда жизни и здоровью водителя и пассажиров (травма, постоянная утрата трудоспособности или смерть). Страхование от несчастных случаев в составе полиса каско не привязано к конкретным людям, а распространяется на водителя и пассажиров, находящихся в автомобиле во время наступления страхового случая.
Страховщики предлагают страхование от несчастных случаев либо по системе мест, либо по паушальной системе. Страхование по системе мест предполагает, что каждое место в автомобиле можно застраховать на определенную сумму: например, место водителя – на 1 млн рублей, пассажира на переднем сиденье – на 700 тыс. рублей, пассажира на месте за водителем – на 300 тыс. рублей. Выбор паушальной системы страхования от несчастных случаев предусматривает определение единой страховой суммы на всех людей, находящихся в автомобиле. Расчет выплат осуществляется в зависимости от числа пострадавших людей и страховой компании. В “Ингосстрахе”, если в момент страхового случая в автомобиле находится три человека, то каждый из них считается застрахованным в размере 30%, если два человека – то в размере 35%, если один человек – то в размере 40% от общей суммы.
Компания “Ингосстрах” не ограничивает страховую сумму по страхованию от несчастных случаев в составе каско, “РОСНО” называет максимальную сумму 3 млн рублей, а “Группа Ренессанс Страхование” – 500 тыс. рублей. Стоимость полиса по страхованию от несчастного случая со страховой суммой 500 тыс. рублей составляет в “РОСНО” 1852 рубля по паушальной системе, в компании “Ингосстрах” – 1650 рублей по паушальной системе, 7500 рублей по системе мест, 1288 рублей в компании “Группа Ренессанс Страхование” по паушальной системе.
Специальные программы по личному страхованию для автовладельцев предусматривают выплату только в случае ДТП, за счет чего имеют низкую стоимость. Компания “Росгос-страх” разработала программу “Росгосстрах Фортуна Авто”, по которой страховым случаем считается смерть, инвалидность первой, второй, третьей группы или травма, полученные в результате ДТП. Но застрахованными по полису могут быть конкретные лица, а не водительские или пассажирские места в автомобиле. Страховая сумма колеблется от 15 до 300 тыс. рублей, а стоимость – от 120 до 1400 рублей.
Компания “РОСНО” предлагает программу “ДМС-Миллион”, которая предусматривает оказание медицинской помощи автовладельцу, попавшему в ДТП. Полис позволяет застрахованному лицу при получении травмы в результате ДТП воспользоваться скорой медицинской помощью на месте происшествия, при необходимости – стационарной помощью на коммерческих условиях, а также пройти амбулаторно-поликлиническое лечение в филиале “Мединцентр” ГлавУпДК, ОАО “Медицина”, детской клинике “Медэкспресс”, “МЕДСИ 2”. Стоимость полиса составляет 1350 рублей.
В последнее время получили распространение программы страхования жизни и здоровья автовладельцев, предлагаемые специализированными страховщиками “АЛИКО” (ранее “АИГ Лайф”), “Альянс РОСНО Жизнь” и “Ингосстрах-Жизнь” совместно с автодилерами.
“АЛИКО” через автосалоны дилеров Major, “Автомир”, “Рольф” продвигает страхование автовладельцев и детей от несчастных случаев “Уверенность”. “Ингосстрах-Жизнь” совместно с дилерами “Независимость” и “Пеликан-Авто” разработала программу страхования автовладельцев от несчастных случаев “Навигатор”. “Альянс РОСНО Жизнь” через автосалоны федерального и регионального уровня предлагает специализированные программы “Подушка безопасности”, “Цитрус+” и некоторые другие. В чем отличие специализированных предложений по страхованию автовладельцев от несчастных случаев от предыдущих программ?
Первое отличие заключается в том, что автовладелец, покупая специализированное предложение по страхованию от несчастных случаев, получает защиту, которая действует 24 часа, 365 дней, по всему миру, а не только во время нахождения в автомобиле.
Второе отличие связано с набором рисков по программам. В специализированные программы помимо рисков “смерть” и “постоянная нетрудоспособность” могут включаться и дополнительные риски: например, “переломы и ожоги” и “госпитализация” (“АЛИКО”), “травма” и “госпитализация” (“Ингосстрах-Жизнь”), “смерть по любой причине” (“Альянс РОСНО Жизнь”).
Третье отличие определяется повышенными страховыми суммами, если страховой случай наступил в результате дорожно-транспортного происшествия. Риски “смерть в ДТП” и “инвалидность в ДТП” встречаются по предложениям “АЛИКО”, “Ингосстрах-Жизнь” и “Альянс РОСНО Жизнь”. По ним предусмотрены страховые суммы в полтора-два раза выше, чем по обычным рискам.
В качестве примера можно привести программу “Решение есть!” компании “Ингосстрах-Жизнь”, предлагаемую в автосалонах “Независимость”. По программе на страхование принимаются клиенты автосалона в возрасте от 18 до 65 лет по индивидуальному плану, а также супруги и не более двух детей в возрасте от двух до 18 лет по семейному плану. По полису страховая защита действует на случай “смерти в результате ДТП”, “инвалидности первой и второй группы в результате ДТП”, “смерти в результате несчастного случая”, “инвалидности первой и второй группы в результате несчастного случая”, “травмы”. Автовладелец может выбрать два варианта – “Базовый” или “Премиум”, по которым предусмотрены различные страховые суммы – от 100 тыс. до 3 млн рублей. Стоимость полиса колеблется в зависимости от плана и варианта от 3000 до 12 000 рублей.
Таким образом, страховщики предлагают широкий спектр программ страхования автовладельцев – от более дешевых, с ограничением по рискам и страховым суммам в составе полиса каско, до более дорогих, с расширенными страховыми выплатами, разработанных специально для клиентов автосалонов. Но самое лучшее решение для автовладельца с полисом страхования от несчастных случаев – это отсутствие страховых случаев!
| Премии ведущих страховых компаний по страхованию автовладельцев от несчастных случаев в 2009 г. | |
| Компания | Премии в 2009 г., млн рублей |
| Ингосстрах | 100 |
| ВСК | 25,8 |
| Росгосстрах | 15,7 |
| Группа Ренессанс Страхование | 4 |
| Россия | 2 |
| Ростра | 0,82 |
| Гута | 0,5 |
| Всего по рынку | 200 |
| (По данным компании “Страховой маркетинг”) | |
Автопанорама"" /> 
